Frankowicze górą: na bankach pogrom…
Tak jak pisałem tutaj w maju JOWy: PO nie weszłoby do sejmu? Analiza jednomandatowych okręgów wyborczych, rok 2015 miał być rokiem niespodzianek politycznych bo to rok wyborczy. I miałem rację. Frankowicze dali popalić sektorowi bankowemu w Polsce i to dosyć mocno…
Jak pewnie już wiecie, w nocy Sejm przyjął ustawę, która w konsekwencji spowoduje, że banki będą musiały prawdopodobnie pokryć straty z tego tytułu sięgające nawet 20 mld zł (np. Szacunki Trigon Dom Maklerski).
Warto chyba jeszcze zwrócić uwagę na taką ciekawostkę… jeżeli ktoś Wam powie, że to tylko banki będą płaciły a nie budżet Polski czyli każdy z Nas: banki mają być zwolnione z podaktu PIT w związku z przewalutowaniem tych kredytów, czyli te 20 mld zł to będzie koszt dla banków, czyli mniejsze wpływy do budżetu państwa z tego tytułu wyniosą okołO 4 mld zł (19%*20 mld zł).
Swoją drogą to ciekawe, bo najpierw posłowie PO głosowali przeciwko poprawce SLD, która to właśnie postulowała 90% strat obciążających banki, a zaraz potem PO zagłosowało za przyjęciem ustawy z tą poprawką. Takie chyba trochę rozdwojenie jaźni.
Frankowicze górą: notowania banków
W efekcie, jeszcze przed południem, banki notowały spore przeceny. Zresztą pod koniec sesji niewiele się zmieniła:
Wykresy między innymi Getin Noble Banku wyglądają tak, strata prawie 80% od szczytu:
Tak z kolei Millenium:
Dostało się nawet państwowemu PKO BP:
Zresztą jak widać na powyższych wykresach, kursy bankowych spółek spadają już mocno od dłuższego czasu, czyli najpierw od skoku kursu CHF powyżej 4 zł w styczniu 2015 roku, a później kolejna fala nastąpiła po pierwszej turze wyborów prezydenckich.
A tak wygląda z kolei WIG banki:
Oczywiście to też pokłosie proponowanego podatku bankowego. Zaczyna się robić ciekawie, bo propozycje polityków idą już w grube dziesiątki mld zł kosztów dla sektora bankowego.
Ale co najlepsze niektóre banki przy tak dużych stratach mogą po prostu tego nie przeżyć i zbankrutować…
Oczywiście wszystko zależy od dokładnych ostatecznych rozwiązań wprowadzonych w życie niemniej jednak zaczyna się robić ciekawie…
Frankowicze górą: zaangażowanie w kredyty banków
Szukając w necie znalazłem takie zestawienie ze stycznia 2015 roku:
Źródło: http://wiadomosci.stockwatch.pl/4-banki-z-najwieksza-ekspozycja-na-kredyty-we-franku-szwajcarskim,akcje,125742
Frankowicze górą: podsumowanie
I na zakończenie przypominam o możliwości spotkania ze mną w różnych miastach Polski. Będzie możliwość porozmawiania również na te tematy, szczegóły podawałem w ostatnim wpisie Bloger inwestor ojcem: spotkania z czytelnikami w różnych miastach Polski
Analityk akcji/ współodpowiedzialny za wyniki inwestycyjne części portfela akcyjnego w ING OFE:
51 komentarzy “Frankowicze górą: na bankach pogrom…”
06/08/2015
acidtestMichał,
jak mamy robić repolonizację banków, to lepiej dla nas żeby były one tanie, ba nawet niektóre darmowe. :)
pozdr
06/08/2015
Marek_wawZa poprawką przewidującą 90% pokrycie kosztów przewalutowania (pomysł SLD) głosowała koalicja PIS z SLD,PSL a nie PO. Pomysłem PO było 50% pokrycie.
06/08/2015
Michał Stopka@ Marek_waw
No to tak właśnie napisałem…
(…)Swoją drogą to ciekawe, bo najpierw posłowie PO głosowali przeciwko poprawce SLD, która to właśnie postulowała 90% strat obciążających banki, a zaraz potem PO zagłosowało za przyjęciem ustawy z tą poprawką. Takie chyba trochę rozdwojenie jaźni(…)
06/08/2015
XI bardzo dobrze! niech obciaza bankowe tluste koty za manipulacje z kredytami walutowymi! mysleli ze wielkie eldorado beda mieli jak nagonia w clozet finance i homeless broker na franki! co z tego ze przeniosa koszty na biednych? Jest przymus posiadania konta i brania kredytu? Nikt nie zmusi mnie do posiadania konta w banku! Ludzie,nie odchodzmy od zywej gotowki bo ostatki wolnosci nam odbiora! o tym rozmawiajmy,o Kondratiewie,Kitchinie,Kuznetsu i Juglarze ! Te wypociny madrych ekonomistow coraz bardziej mnie smiesza!
06/08/2015
GnutekTo coś niegospodarne te banki skoro im ma teraz grozić bankructwo… Skoro te kredyty na oczy franków nie widziały, tzn że banki na kliencie, który wziął 200k kredytu w dołku i teraz spłaca 400k + odsetki zarabiały na czysto 70%-90% wartości kredytu (i to pomijając odsetki!). A teraz jak te zagrabione pieniądze mają do oddania, to nagle z tej grubej kasy nie ma z czego oddać?
06/08/2015
Michał Stopka@ Gnutek
1. Dlaczego mogą zbankrutować czyli na czym tak naprawdę polega biznes bankowy proszę przeczytać tutaj, to powinno Panu sporo wyjaśnić w tym zakresie: Co tak naprawdę stało się na Cyprze? Poznaj biznes Bank: dlaczego nie można ukraść pieniędzy których nie ma…
2. Nie, nie, to tak nie działa, że bank dał po 2 zł a teraz frank jest po 4 zł to na tym zarobił te 2 zł. Banki zarabiają co do zasady tylko marżę odsetkową (różńica pomiędzy przychodem z kredytu z oprocentowania a kosztami odsetek jakie płacą od lokat). Resztę zabezpieczają instrumentami pochodnymi. To znaczy nie zarabiają jak kurs franka idzie do góry ale i nie tracą jak np. spadłby o -50% z 2 zł na 1 zł.
To wynika z puntku 1 powyżej, gdyby straciły te -50% przy spadku na 1 zł franka, po prostu by zbankrutowały (straty kilkadziesiąt mld zł). Dlatego banki muszą się zabezpieczać prze zmianą kursu walutowego, nie biorą ryzyka zmiany kursu na siebie (to znaczy nie są drugą stroną względem klienta)
07/08/2015
piotrCzy może Pan wyjaśnić podstawę prawną na jakiej można zmieniać wstecznie podpisane umowy kredytowe ?
Czy są jakieś wyliczenia merytoryczne jakie są różnice miedzy KH w pln a chf ( branych w tym samym czasie o których mowa). Kto więcej spłaca odsetek , przecież różnica w oprocentowaniu jest bardzo duża .Dla czego Banki nie protestują że takie zmiany są bezprawne ?
07/08/2015
AdamDużo fermentu a brak konkretów. Nie wiadomo ile będzie musiał dopłacić frankowicz oprócz tych 10% (ponoć różnicę w odsetkach) oraz nie wiadomo o ile mu wzrośnie rata miesięczna. Czyli konkretnie nic nie wiadomo. Więc na jakiej podstawie posłowie podejmowali decyzje?
A co do banków to oszustwem jest mówić o „stratach”, natomiast uczciwie to są „utracone przyszłe zyski”, które mogły się nigdy nie zrealizować.
Zapomniano też o wyroku w Hiszpanii, który stwierdził, że umowy oparte o franka są sprzeczne z prawem Unii i muszą być anulowane. To byłoby korzystniejsze dla frankowiczów i sprawiedliwsze.
07/08/2015
Lukasz@MStopka
Prosze o wyjasnienie, dlaczego Banku teraz nie chca dawac kredytow we frankach, gdy wiadomo, ze kurs tej waluty jest za wysoki? Prosze przesledzic rozne opcje kredytowe i dlaczego Banki czesto wybieraja walute bezpieczna akurat ta, ktora w perspektywie kilku lat idzie w gore?
Czy w Bankach, ktorych byl brany kredyt we CHF posiadaly fundusz gwarancyjny rowniez w CHF? Czy bylo tak, ze sprzedawaly kredyty we frankach a pokrycie bylo w PLN?
07/08/2015
ArturChyba najlepszy komentarz, do tego rysunkowy:
http://remekdabrowski.pl/2015/07/banki.html
07/08/2015
obserwatorJesli banki zalozyly sobie, ze zarobia dla przykladu z 20mld zl udzielonych kredytow 70 mld zl, i nagle w wyniku ustawy ten zysk wyniesie 50 mld, to o jakiej stracie bankow mowimy?!
Kredyty frankowe byly kredytami denominowanymi, ale BEZ FRANKOW. Jedno wielkie oszustwo, za ktore konsekwencje dla bankow w normalnym cywilizowanym panstwie powinny byc znacznie powazniejsze – lacznie z utrata licencji. No ale mamy „panstwo istniejace teoretycznie”, wiec takie dzialania przechodza pod wodza bylego bankowca jako ministra finansow.
Poza tym ta ustawa i tak jest korzystna dla bankow, gdyz zaklada przewalutowanie po dzisiejszym kursie, a nie kursie udzielenia kredytu (w drugim wypadku „frankowicz” pokrylby roznice z X lat w racie kredytu).
Artykul sponsorowany przez lobby bankowe. Szkoda czasu na taka propagande.
07/08/2015
NINONajbardziej razi w oczy, że nikt z polityków nie posługuje sie jakimkolwiek rachunkiem ekonomicznym lub chociaż podstawami logiki. Tam sami historycy, socjologowie a brak choćby matematyków lub jakiegoś inżyniera.
Z jednej strony proponują zwolnienie banków z CIT (po przez wliczenie w koszty umorzeń), a z drugiej chcą podatku bankowego. Obawiam się jednak, że cyrk to dopiero będzie, ponieważ już niedługo zacznie wychodzić na wierzch dziura w poborach podatków. Zacznie się na gwałt szukanie kasy – czytaj NOWE podatki. A PKB podobno ciągle rośnie o 3.6% realnie.
Polecam zapoznać się z:
1. Sprawozdaniem z wykonania budżetu:
http://www.finanse.mf.gov.pl/pl/web/bip/ministerstwo-finansow/dzialalnosc/finanse-publiczne/budzet-panstwa/wykonanie-budzetu-panstwa/sprawozdanie-operatywne-miesieczne-z-wykonania-budzetu-panstwa/
(Dla zagubionych – wybrać rok 2015 pierwy xls od góry, potem Tablica3 i linie 50,56 – VAT) ;). Tam już brakuje kilka mld.
2. Raport MFW o polskie adm podatkowej, czyli dlaczego tak jest (wystarczy rozdział I):
http://www.mf.gov.pl/documents/764034/3224234/20150505_Raport_MFW_PL.pdf
lub dla bardziej leniwych:
http://wpolityce.pl/gospodarka/244234-mfw-polska-administracja-podatkowa-slabo-radzi-sobie-ze-sciaganiem-podatkow lub
http://www.pb.pl/4243528,68212,mf-rozwaza-wydzielenie-administracji-podatkowej-ze-swoich-struktur
Tu umieszcze cytat z Pana Kapicy, który rozbawił mnie do łez – po prostu urzędnik-generał w akcji, a robota nie zając:
„(Kapica) Poinformował, że na przygotowanie studium wykonalności potrzeba około dwóch lat”
Z komentarzem co oznacza powyższe się na razie wstrzymam. Jeśli znajdzie się ktoś, komu po przeczytaniu powyższego przyjdą ciekawe wnioski w nurcie „co dalej?” to chętnie poznam takie opinie.
Na koniec cytat z „klasyka” (bo lubię optymistów i celne puenty) ;):
„System ubezpieczeń emerytalnych i społecznych to emanacja Polski. Ona musiałaby przestać istnieć, aby padły”
Zbigniew Derdziuk, były prezes ZUS
07/08/2015
AleksanderCzy może Pan w skrócie napisać co mi grozi jako przeciętnemu posiadaczowi kredytu hipotecznego w złotówkach? Czy bank może w jaki kolwiek sposób na mnie odbić sobie swoje straty?
07/08/2015
Adam K@NINO
@”Najbardziej razi w oczy, że nikt z polityków nie posługuje sie jakimkolwiek rachunkiem ekonomicznym lub chociaż podstawami logiki.”
Standard, oni nie od tego są to jest zadanie ekspertów. Matematycy i inżynierowie w polityce to marnowanie zasobów. Mnie natomiast boli, jak czytam analizy „ekspertów”, które wyglądają mniej więcej tak: „Rozwiązanie mi się nie podoba, tutaj są koszty, to są duże koszty, dlatego rozwiązanie jest złe.”. Nie ma to jak porządna „ekspercka” analiza kosztów i KORZYŚCI ;)
@„System ubezpieczeń emerytalnych i społecznych to emanacja Polski. Ona musiałaby przestać istnieć, aby padły”
Jak widać, nawet polityk w rządzie możne powiedzieć coś mądrego.
07/08/2015
AgataJestem posiadaczką kredytu w złotówkach i czuję się oszukana. Oszukana tym, że faworyzuje się grupę klientów, którzy nie potrafili ocenić właściwie ryzyka związanego z kredytem walutowym. Jeśli ktoś tłumaczy, że mydlono mu oczy to mnie to śmieszy. Każdy decyduje za siebie. Teraz wychodzi na to, że populistyczne hasła przedwyborcze są tylko dla grup, które głośniej krzyczą i mocniej się żalą. Dla mnie to wszystko to jeden wielki żal…
07/08/2015
KrzysztofNiech banki padają. Należy zbudować zdrowy rynek kapitałowy bez handlu instrumentami pochodnymi.
07/08/2015
ŁukaszCzy wiadomo coś nt. innych kredytów walutowych? Czy możliwość przewalutowania będzie ograniczona tylko do kredytów frankowych?
07/08/2015
Konradtutaj jest zestawienie ekspozycji bankow z CEE na kredyty CHF
z czerwca tego roku:
https://twitter.com/rotttor/status/606521257027371008
07/08/2015
Konrad@Krzysztof
a masz oszczednosci w ktoryms banku ? ;)
07/08/2015
Adam K@Konrad
Pewnie nie przekraczają kwoty 100k euro ;)
07/08/2015
NikiforPanie Michale, Personal Income Tax dla banków??
07/08/2015
SławekOk.Tylko co z osobami, które wzięły kredyt np. na mieszkanie dla dziecka. Oni są gorsi-inni- bo mają na siebie drugie mieszkanie??
07/08/2015
Adam K@Lukasz
„Prosze o wyjasnienie, dlaczego Banku teraz nie chca dawac kredytow we frankach, gdy wiadomo, ze kurs tej waluty jest za wysoki?”
Wow, przypomina się 2005 rok i wielkie oburzenie dlaczego banki nie chcą udzielać kredytów w walutach obcych. Akcje typu „Wolność dla marzeń, wolność dla kredytów” :D Stwórzmy kolejną bańkę, kto teraz nie weźmie franków ten przegrał życie, kurs będzie tylko spadał ;)
@Sławek
„co z osobami, które wzięły kredyt np. na mieszkanie dla dziecka. Oni są gorsi-inni- bo mają na siebie drugie mieszkanie??”
A co z osobami, które nie wzięły żadnego kredytu bo ich nie stać? Oni nie mają żadnego mieszkania. Może też jakaś pomoc od banków im się należy?
07/08/2015
GrammarnazziPanie Stopka,
Prosze poprawic wszelkie skroty „tyś.”. Skrot od tysiaca, to „tys.”. Skroty zachowuja forme zgodna z pisownia, a nie z wymowa pelnych slow.
Pozdrawiam
07/08/2015
SławekDo Adam K
Szkoda takich ludzi- ale to nie moja wina tylko państwa.
A banki nie pomogą tylko tylko oddadzą to co ukradły i dalej by kradły.
Wszyscy krzyczą dlaczego pomoc dla frankowiczów ?
A nikt nie powie o tym, że państwo dokłada do odsetek lub dołoży 20 % do kredytu dla tych co biorą w złotówkach.
CIEKAWE???
07/08/2015
cyfrowyCały system padnie jak domino. Zyski z banków z poprzednich 10 lat zostały przejedzone. Dopłaty rzędu 90% zabiją z miejsca trzy duże banki. BFG nie ma środków, by zabezpieczyć kasę w tych bankach, więc też padnie. Już teraz BFG nadgryzają padające jak muchy SKOKi. Panika może położyć kolejne banki.
Dodajmy do tego straty OFE (mają akcje banków) oraz skarbu państwa (luki w podatkach).
SLD = komuna atakuje …
07/08/2015
Adam RW przypadku Getin Noble Bank, wziąłbym pod uwagę również to, że Leszek Czarnecki spadł w rankingu Forbsa najbogatszych ludzi w Polsce. To wizerunkowo też zawsze wpływa na kursy spółek. Szczególnie w czołówce listy.
Co do frankowiczów, to byłem, jestem, i będę przeciwnikiem wspierania tych co biorą kredyty a nie umieją ich brać. Jak ktoś nie umie, niech stanie w kolejkę po mieszkanie socjalne. Po to istnieje strefa socjalna w Polsce. Nie umiesz? – Państwo Ciebie nie przekreśla ale też nie rób szkody sobie i innym.
Nie mniej, we wsparciu frankowiczów, widzę też mały plusik. Ten krok jest czynnikiem sprzyjającym rozwojowi gospodarki, i jest czynnikiem sprzyjającym wzrostowi cen mieszkań (dla mnie osobiście ok).
07/08/2015
bartJa też mam kredyt złotówkowy i nie czuje się oszukany (no oprócz tego, że gwizdnął mi ktoś kasę w OFE).
Pomysł głupi z frankami, ale lepszego się nie spodziewam po naszej elicie. Widzę natomiast plus (właściwie to już drugi po zakwestionowaniu BTE przez Trybunał). Mianowicie w końcu banki zaczną poczuwać się do odpowiedzialności za los dłużnika. Do tej pory wyglądało to tak, że dawali kredyty na lewo i prawo, byle komu, bo przecież mają BTE, mase prawników, windykatorów i inne bardziej i mniej delikatne metody perswazji. Teraz jest nadzieja, że zanim udzielą kredyt to rzeczywiście się zastanowią, a w razie problemów faktycznie ktoś się w tej „instytucji zaufania” pochyli nad człowiekiem i przeanalizuje czy rzeczywiście nie ma jakiegoś sposobu, żeby i bank nie stracił (za wiele) i człowiek przeżył (jako tako).
PS. Ostatnio notowanie banków to była karuzela. Ciekawe ile „celnie przewidujący” na tym zarobili :D
07/08/2015
MarcinNowy Prezydent i już zaczynają się problemy w gospodarce, a to dopiero początek 1) banki zaczęły spadać po obietnicach kandydata PIS na prezydenta o obietnicach pomocy frankowiczom….wczoraj przed pałacem również festiwal obietnic „Mam świadomość obietnic, które złożyłem. Nie są one trudne do dopełnienia. Nie słuchajcie tych, którzy mówią, że nie da się obniżyć wieku emerytalnego. To są bzdury” op.cit., chyba trzeba się zastanowić czy WIG to dobry kierunek inwestycji..
07/08/2015
KrzysztofMi ta sytuacja nie podoba się z jeszcze innego powodu, a właściwie z innych powodów.
Z jednej strony tutaj schemat że jeśli spora liczba ludzi podejmie głupią/nieudaną decyzję to trzeba zrobić awanturę i pozostali, którzy tej decyzji nie podjęli niech się zrzucą na na „poszkodowanych”. Podobna sytuacja miała miejsce przy ubezpieczeniach na wypadek powodzi, Amber Gold itp. Niebezpieczeństwo jest takie że schemat ten stanie się regułą.
Drugie niebezpieczeństwo jest takie iż Sejm bez mrugnięcia oka, właściwie w ciągu jednej nocy może w poważny sposób zmienić warunki prowadzenia działalności gospodarczej. Gdy taka sytuacja często się powtarza nie wpływa do pozytywnie na wizerunek kraju jako miejsca do inwestowania.
08/08/2015
ZłotówkowiczDobra teraz frankowicze zyskali i to znacząco więcej niż złotówkowicze.
Osobiście jestem złotówkowiczem, tym, który wspierał właśnie polską walutę.
Świadomie decydowałem, że wezmę wyższe, ale stabilne oprocentowanie niż niestabilne we frankach.
Teraz i ja chę, aby rząd pomyślał o złotókowiczach i zwrócił różnicę jaką nadpłaciłem pomiędzy krdytem we frankach a w złotówkach.
Nie chcę mieć poczucia, że cwaniactwo znów zatriumfuje, co ma odzwierciedlenie w aktualnych decyzjach sejmu.
08/08/2015
ktoś@Krzysztof
Takie postępowanie sejmu już kiedyś było, w kwestii dopalaczy. Nie była to jedna noc ale niecały tydzień i dotąd całkowicie legalny biznes dopalaczowy stał się zbrodnią. Decydenci nie pomyśleli że ktoś wziął kredyt na wynajem i remont punktu sprzedaży, ważniejsza była hipokryzja i populizmy że dopalacze to zło co pobrzmiewa po dziś dzień.
09/08/2015
kkk@Zlotowkowicz – korzystasz z programu MdM albo RNS ?
09/08/2015
MaciejWiele wpisów wolę pozostawić bez komentarza ..!!!
Na jakiej podstawie pseudo Analitycy , ministrowie i doradcy wyliczyli potencjalną stratę sektora bankowego ??
PROSZĘ DOKŁADNIE PODAĆ KURS CHF PRZY KTÓREJ LICZONA BYŁA TA PSEUDO STRATA!!??
BANKI OFEROWAŁY KREDYT NIEZGODNY Z PRAWEM BANKOWYM I PRAWEM UE.
ZAPEWNIAŁY FRANKOWICZÓW , ŻE TO STABILNA WALUTA , ŻE WAHANIA SĄ NA POZIOMIE MAX 10 %
PRZEZ TO ROZUMIEM , ŻE BANKI WKALKULOWAŁY W SWÓJ PRODUKT( KREDYT HIPOTECZNY CHF) TE 10%-CIO PROCENTOWE WAHANIE I TO MIAŁ BYĆ JEDNOCZEŚNIE ICH (BANKÓW) POTENCJALNY ZYSK PRZEZ CAŁY OKRES KREDYTOWANIA!!!
PRZEZ TO CO WIDZĘ I SŁYSZĘ WYLICZENIE POTENCJALNYCH STRAT ZOSTAŁO OPARTE NA BIEŻĄCYM KURSIE CHF CZYLI JAKIEŚ 3,90 ZŁ
WYCHODZI NA TO , ŻE BANKI Z GÓRY ZAKŁADAŁY ROZDANIE TYSIĘCY KREDYTÓW , NASTĘPNIE POPRZEZ SPEKULOWANIE WALUTĄ SZWAJCARSKĄ PODNIEŚĆ SWOJE ZYSKI DO NIEBOTYCZNYCH SUM!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
„NIE NASZ” RZĄD W TEJ CHWILI SIĘ PRZEBUDZIŁ , BO BRAKUJE DUUUUŻO GŁOSÓW W NADCHODZĄCYCH WYBORACH I DLATEGO NAGLE ZMIENIA SWOJE PODEJŚCIE DO TEGO TEMATU.
PO 15.STYCZNIA PAN PIECHOCIŃSKI Z CAŁĄ ŚWITĄ RZĄDZĄCYCH PLULI FRANKOWICZOM W TWARZ ( WIDZIAŁY GAŁY CO BRAŁY) A TERAZ NAGLE CHCĄ IM POMÓC???!!!
A MOŻE Z EUROPEJSKIEGO TRYBUNAŁU SPRAWIEDLIWOŚCI SĄ JUŻ JAKIEŚ PRZECIEKI CO DO ROZWIĄZANIA TEGO PROBLEMU.
ZANIM NADEJDĄ OSTATECZNE ROZWIĄZANIA NAKAZEM Z ETS, POLSKI NIERZĄD CHCE JESZCZE URATOWAĆ CHOĆ CZĘŚĆ ZYSKÓW BANKOWYCH ZŁODZIEI!!!!!
NAGLE WPROWADZAJĄC SYSTEM ROZWIĄZANIA SPORU NA POZIOMIE 90/10 ODPOWIEDZIALNOŚĆ BANKU 90 % ZAŚ 10 % KREDYTOBIORCA.
WIADOMO JEST , ŻE W NAJGORSZYM MOŻLIWYM SCENARIUSZU MOŻE DOJŚĆ DO SYTUACJI W KTÓREJ BANK DOSTANIE NAKAZ ROZLICZENIA I ODDANIA WSZYSTKIEGO CO PRZEZ TE WADLIWE UMOWY A ZARAZEM W ZWIĄZKU Z WYSOKIM KURSEM CHF ZAGRABIŁY SWYM OFIAROM!!!
DRODZY FORUMOWICZE NIE MA NAJMNIEJSZEGO SENSU SZUKAĆ POBUDEK DLA KTÓRYCH TAKI CZY INNY KOWALSKI ZDECYDOWAŁ SIĘ NA KREDYT W CHF!!!!
CZY TO CWANIACTWO , CZY MOŻE CHĘĆ ZYSKU , A MOŻE JESZCZE JAKIŚ INNY POWÓD…??
PRZY UDZIELANIU KREDYTÓW CHF DOSZŁO DO ZŁAMANIA PRAWA I TO JEST PROBLEM Z KTÓRYM NASI POLITYCY NIE CHCĄ SIĘ ZMIERZYĆ NIE WIADOMO Z JAKICH PRZYCZYN???
POLITYCY POWINNI STAĆ NA STRAŻY RÓWNOŚCI OBYWATELI WZGLĘDEM KONSTYTUCJI I PRAWA, A TEGO NIE ROBIĄ!!!!
ZASŁANIANIE SIĘ POGORSZENIEM WPŁYWÓW DO BUDŻETU SPOWODOWANEGO NIŻSZYM PODATKIEM DOCHODOWYM PŁACONYM PRZEZ BANKI JEST CHORE!!
jAK FRANKOWICZ MA TO ROZUMIEĆ??
RZĄD WIE ŻE DOSZŁO DO ZŁAMANIA PRAWA , WIE O TYM ŻE KREDYTY SĄ NIELEGALNE , ALE NIE ZROBI Z TYM NIC BO KASA BĘDZIE PUSTA, NIE WPŁYNIE DO BUDŻETU TYLKO CO ZOSTAŁO JUŻ ZAŁOŻONE NA NAJBLIŻSZYCH PARĘ LAT!!!
CZYLI FRANKOWICZU PŁAĆ DALEJ, NIE OCIĄGAJ SIĘ …. BĄDŻ SPONSOREM POLSKI .
W TOBIE JEDYNA NADZIEJA !!!!
PRZYKRE TO JEST BARDZO SZCZEGÓLNIE WTEDY KIEDY SŁUCHAM NASZEGO BYŁEGO PREZYDENTA BRONISŁAWA K. KTÓRY MÓWI , ŻE „ŻYJEMY W WOLNEJ POLSCE”
10/08/2015
Piotrdo Bart:
Przy tak dużej rozpiętości wahań w trendzie spadkowym na bankach o zarobek wbrew pozorom łatwo. Ja mimo plażowania i okazjonalnego dostępu do internetu skorzystałem na GNB +11% w 3 dni na korekcie z 0.97 na 1.08. Można tam spokojnie było zrobić z 0.90 na 1.18, obrót był kilka mln zł dziennie. W tym tygodniu jeszcze pewnie pójdzie ba bankach korekta do górnego ograniczenia trendu
10/08/2015
TomekPokusiłem się o próbę analizy technicznej kursów poszczególnych banków
http://pokonajrynek.pl/analiza-techniczna-branzy-bankowej-cz-1/
Nie podoba mi się proces legislacyjny przeprowadzony zbyt szybko w tak ważnej sprawie. To że zapłacimy za to wszyscy też jest oczywiste. Problem w tym, że możemy zapłacić za to gospodarczo, spowolnieniem nie tylko w sektorze bankowym, ale również w innych sektorach.
10/08/2015
Michał Stopka@ piotr
„Czy może Pan wyjaśnić podstawę prawną na jakiej można zmieniać wstecznie podpisane umowy kredytowe ?”
Patrząc na wiele różnych ustaw, w Polsce wszystko jest możliwe, w końcu to sejm uchwala prawo więc pewnie może zrobić co chce, szczególnie w roku wyborczym. Zresztą nawet jeżeli coś byłoby zakwestionowane przez Trybunał Konstytucyjny, to i tak będzie to po wyborach w 2015 roku…
Natomiast czy prawo może działać wstecz, trudno mi powiedzieć, nie jestem prawnikiem
@ Lukasz
„Prosze o wyjasnienie, dlaczego Banku teraz nie chca dawac kredytow we frankach, gdy wiadomo, ze kurs tej waluty jest za wysoki?”
Czy jest za wysoki czy za niski to zawsze wiadomo dopiero po czasie… Podobnie jak wiele osób wieściło, że 3 zł to już za wysoko, a mamy prawie 4 zł…
Natomiast co do zasady, tak już działają rynki kapitałowe i ludzka psychika, ze jak było 2 zł za franka, to każdy myślał, że trend spadkowy na franku będzie trwał wiecznie (inwestorzy, bankierzy itd.).
Podobnie jest z hossą i bessą na giełdzie. Jak spada, mało kto ma odwagę kupować, jak rośnie, mało kto ma odwagę sprzedawać.
@ NINO
1. A co jest nie tak z VAT?
2. No niestety tak to już jest z politykami, szczególnie w Polsce, że nie bardzo mają pojęcie co robią. Szczegónlnie jeżeli mieliby przeliczyć konsekwencje swoich decyzji na liczby
@ Aleksander
„Czy może Pan w skrócie napisać co mi grozi jako przeciętnemu posiadaczowi kredytu hipotecznego w złotówkach? Czy bank może w jaki kolwiek sposób na mnie odbić sobie swoje straty?”
Jeżeli ma Pan podpisaną umowę na konkretną marżę w PLN i jedynym zmiennym czynnikiem jest poziom WIBOR, to pewnie nie ma jakiegoś specjalnego ryzyka od razu. Kwestia bardziej dotyczy nowo udzielnych kredytów (wzrosną marże). Oczywiście koszty konta i usług dodatkowych mogą wzrosnąć.
Natomiast w dłuższym terminie ryzykiem np. jest osłabienie złotówki i przez to wzrost inflacji w Polsce, co przełoży się na inflację (import inflacji) i podwyżki stóp procentowych oraz wzrost WIBORu
@ Łukasz
„Czy wiadomo coś nt. innych kredytów walutowych? Czy możliwość przewalutowania będzie ograniczona tylko do kredytów frankowych?”
Wygląda, że tak, przecież to rok wyborczy… tylko po to to robią, nie chodzi o dobro jakichś tam frankowiczów przecież …
@ Konrad
https://twitter.com/rotttor/status/606521257027371008
Dzięki za link, rzeczywiśćie Millenium i Getin Nobel słabo wyglądają pod względem portfela
@ Nikifor
Co ma Pan na myśli: „Panie Michale, Personal Income Tax dla banków??” ?
@ Adam R
„Co do frankowiczów, to byłem, jestem, i będę przeciwnikiem wspierania tych co biorą kredyty a nie umieją ich brać. Jak ktoś nie umie, niech stanie w kolejkę po mieszkanie socjalne. Po to istnieje strefa socjalna w Polsce. Nie umiesz? – Państwo Ciebie nie przekreśla ale też nie rób szkody sobie i innym.”
NO niestety, tylko problem jest taki, że jak widać po ostatnich działania posłów i sejmu, szczególnie w okresie wyborczym, takie rzeczy jak „frankowicze” i ich zachowanie mogą mieć przełożenia na wszystkich i całą gospodarkę…
11/08/2015
StudentMam takie dość (chyba) głupie pytanie. Skoro ludzie wzięli kredyt np na 200 tys jak frank był za 2 zł i teraz maja do spłacenia np 400 tys, to czy nie mogę wziąć teraz kredytu we frankach na 400 tys, a gdy (załóżmy) frank spadnie będę mieć do spłacenia 200 tys? :)
11/08/2015
Michał StopkaNie ma głupich pytań :-) Są tylko głupie odpowiedzi.
Oni właśnie teraz mają te 400 tys. kredytu. Jeżeli frank spadnie na 2 zł to tak będzie jak w komentarzu. Problem w tym, że teraz nikt nie wierzy, że kurs spadnie na 2 zł. Bo gdyby tak było, nie byłoby obecnej aferty z frankowiczami
11/08/2015
miman@ Lukasz
„Prosze o wyjasnienie, dlaczego Banku teraz nie chca dawac kredytow we frankach, gdy wiadomo, ze kurs tej waluty jest za wysoki?”
1. m.in. z powodu przepisów: KNF wprowadził najpierw ograniczenia, a następnie całkowity zakaz (rekomendacja S III) udzielania kredytów w walucie innej niż klient zarabia.
2. Nie wiadomo że kurs spadnie. Jeśli ktoś jest PEWNY może spekulować na rynku FOREX, ale moim zdaniem to ciągle duże ryzyko – nie ma rzeczy pewnych ; )
11/08/2015
NINO@Michał
„1. A co jest nie tak z VAT?”
Panie Michale, ja rozumiem upały ;), będzie łopatologicznie a liczby niech same przemówią :)
Proszę ściągnąć sobie trzy pliki:
20130801Sprawozdanie_operatywne_06_2013.xls
20131203_Sprawozdanie_operatywne_10_2013.xls
20150731_Sprawozdanie_operatywne_VI_2015.xls
Są to sprawozdania z wykonania budżetu (link we wpisie wyżej).
Tak jak pisałem, polecam popatrzeć na Tablica3 i linie 50,56(lub 55) (kolumny F i P :).
Sugeruję przypomnieć sobie za co wysadzono z siodła Rostowskiego i kiedy:
A. położenie budżetu za 2013 i związana z tym nowelizacja;
B. związane z tym firmowanie rozbioru OFE;
C. kiedy (proszę patrzeć na miesiąc wydarzeń)?
http://www.michalstopka.pl/ale-bomba-ministrem-finansow-mateusz-szczurek-glowny-ekonomista-banku-ing/
http://www.tvn24.pl/wiadomosci-z-kraju,3/ministrem-finansow-i-wicepremierem-bedzie-tak-naprawde-bielecki,373309.html
Pojawia się pytanie jak to jest, że mamy 3.6% wzrostu PKB i spadek dochodów z VAT!?
W 2013 na półrocze było: 54 285 331tys. z VAT
W 2014 na półrocze było: 62 663 943tys. z VAT
W 2015 na półrocze było: 57 891 817tys. z VAT
Wobec tego jak „ten biznes” się jeszcze kręci?
Trzeba popatrzeć na zadłużenie Skarbu Państwa. Dzień po operacji słynnej pary kasiarzy „Donaldinio-Vincentino” dług Skarbu Państwa spadł z 864 011,5mln na 733 454,1mln. Dokładnie 15 miesięcy później wynosi 810 231,0mln. Wzrost o circa 77mld tj. 10,5%.
Aha proszę jeszcze zwrócić uwagę, że składowa „wydatków rządowych” w całym PKB z ostatni rok to 30% wzrostu. Keynes byłby dumny!.
Wnioski radzę wyciągać w dobrze schłodzonym pomieszczeniu ;)
11/08/2015
AdamWiecie zastanawiałem się kilka dni co z tym teraz będzie. I dochodzę do wniosku, że ten gniot ustawowy nawet jak zostanie podpisany przez prezydenta to i tak nigdy w życie nie wejdzie. Dlatego, że ustawa nie unieważnia starych umów. Dopóki nie udowodni się, że stare umowy są sprzeczne z prawem, dopóty nie ma podstaw aby je zmienić. Samo chciejstwo nie wystarczy. Banki przecież mogą nie zgodzić się na żadne zmiany. I co wtedy? Wtedy sprawa trafia do sądu i tak aż do Sądu Najwyższego, który będzie musiał wpierw odpowiedzieć na pytanie czy stare umowy są zgodne z prawem. Jeśli są to aby zmienić ich treść musi być zgoda obu stron a nie tylko jednej.
11/08/2015
Adam K@NINO
W 2014 to była zabawa z „kratkami” w samochodach. Dodajmy do tego ostre spadki cen ropy i już mamy niższe wpływy z VATu. Każdy widzi to co chce.
11/08/2015
Michał Stopka@ NINO
Już rozumiem o co chodziło :-)
może coś jest nie tak a może nie, zobaczymy jak będą wyglądały kolejne miesiące a szczególnie rok 2016 bo trzeba zauważyć kilka rzeczy:
1) słabo z wpływami z VAT było początkiem roku, ale już w kolejnych miesiącach sytuacja się poprawiała (proszę zobaczyć na dynamiki dla okresów narastrająco rok do roku)
2) Spadki VATu powinny nastąpić chociażby z powodu deflacji, VAT płaci się od usług konsupcyjnych (końcowy klient) więc skoro wskaźnik inflacji CPI GUS spada (deflacja), podobnie powinno być z VATem. Ale ile dokładnie (czy tyle co wynika z danych rządowych), trzebaby mieć szczegółowe rozbicie jaki VAT jest na jakie produkty.
Słaba inflacja (deflacja) to jest ten powód gdzie Rostowski się przejechał bo prognozował za wysoką inflację w 2013 roku, na ten temat robiłem szczegółową analizę tutaj, gdzie tłumaczyłem jaki zrobił błąd:
Kurs złotówki powodem błędnych decyzji RPP oraz błędnych założeń do budżetu ministra Rostowskiego?
http://www.michalstopka.pl/kurs-zlotowki-powodem-blednych-decyzji-rady-polityki-pienieznej-oraz-blednych-zalozen-do-budzetu-ministra-rostkowskiego/
3) Kolejna sprawa to zwiększenie stopy oszczędzania przez konsumentów przez wysokie realne stopy procentowe, nie konsumują, mniej wydają, szczegółowa anzlia była tutaj:
Kto z Rady Polityki Pieniężnej czyta moją stronę? Obniżki stóp procentowych: wpływ na PKB Polski 2015
http://www.michalstopka.pl/kto-z-rady-polityki-pienieznej-czyta-moja-strone-obnizki-stop-procentowych-wplyw-na-pkb-polski-2015/
4) Jeżeli natomiast chodzi o strukturę PKB, to przecież głównie ciągnie ją eksport netto a tutaj nie płaci się VATu, a eksport netto nam rośnie ostatnio mocno, analiza była tutaj:
Polska potęgą, jak Niemcy: już jesteśmy eksporterem netto…!
http://www.michalstopka.pl/polska-potega-jak-niemcy-juz-jestesmy-eksporterem-netto/
No i inwestycje też ciągną PKB, a tutaj znowu nie płaci się VATu bo to znowu nie jest konumpcja i klient końcowy
Tak więc chyba nie jest aż tak źle bo są konkretne powody dlaczgeo tak możę być. Proszę zwrócić uwagę, że pozostałe skałdowe, jak wpływy z podatku dochodowego od firm czy z PIT od osób fizycznych rosną więc to co opisałem powyżej pewnie dobrze tłumaczy spadek wpływów VAT pomimo rozwoju gospodarczego.
Oczywiście powstaje pytanie na ile tłumaczy (w jakim zakresie). I tutaj zgodzę się, że w ostatnich latach firmy porobiły wiele optymalizacji podatkowych, co dodatkowo może przyczyniać się do niższych wpływów VAT.
Ale tak jak podałem argumenty powyżej, spadki wpływów z Vatu w dużej mierze można na ten moment wytłumaczyć punktami 1-4. Warto więc dalej śledzić rozwój sytuacji.
11/08/2015
Michał StopkaA no i jeszcze jeżeli chodzi o wzrost zadłużenia w ciągu ostatnich 15 miesięcy: przecież jest deficyt to zadłużenie z tego tytułu musi rosnąć, to jak 2+2=4
A po drugie przecież od długu płacimy odsetki od obligacji więc tak czy siak dług musi rosnąć, chociażbyśmy jako Polska nie wydali nawet jednej złotówki powyżej przychodów budżetowych (związanych tylko z podstawowymi kosztami państwa, przed kosztami odsetek od długu)
Oczywiście zgadzam się, że jeżeli tak dalej będzie, w kolejnych latach czeka nas katastrofa
12/08/2015
Adam K„A po drugie przecież od długu płacimy odsetki od obligacji więc tak czy siak dług musi rosnąć”
ZUS ma zbankrutować, nie będzie emerytur to może czas kupować obligacje. Rząd będzie się mógł dalej zadłużać, my zarobimy na odsetkach od długu. Win-win ;)
Nie ma co demonizować zadłużenia. Szczególnie w długim okresie. To trochę tak jak powiedzieć, że jeśli będziesz jadł bez umiaru to w końcu pękniesz. W rzeczywistości jest to niemożliwe. Jak na razie nasz dług jest średnio mały (50% do PKB), dopiero co mieliśmy recesje na świecie, inflacji nie ma. Jak widać chociaż po frankowiczach, istnieją o wiele większe zagrożenia. O niewykorzystanym potencjale Polski nawet nie ma co wspominać.
Dodatkowo jedna bardzo ważna sprawa wynikająca z balansu między sektorami. Jeżeli rząd przestanie się zadłużać i będzie miał nadwyżkę to wzrośnie zadłużenie w sektorze prywatnym (albo staniemy się eksportową potęgą). Patrząc na co banki pożyczają kasę (głównie konsumpcja, a nie inwestycje), to nie będzie dobrze.
12/08/2015
Michał Stopka@ Adam K
„Nie ma co demonizować zadłużenia. Szczególnie w długim okresie. To trochę tak jak powiedzieć, że jeśli będziesz jadł bez umiaru to w końcu pękniesz. W rzeczywistości jest to niemożliwe.”
Czyli co, zdrowy tryb życia, dbanie o kondycję nie ma sensu i się kompletnie nie opłaca bo osoby otyłe dłużej żyją, mniej chorują i generalnie lepiej na tym wychodzą?
:-)
12/08/2015
Adam KNie, jak zbliża się „sezon bikini” to diety zaczynają być popularne ;)
Ogólnie chodzi o to, że jak zaczną się pojawiać niepokojące objawy (inflacja) to się zmieni postępowanie. Problemem jest jak ktoś cierpi na anoreksje i myśli, że głodówka to „zdrowy tryb życia”.
12/08/2015
Michał Stopka@ Adam K
Pytanie tylko czy przypadkiem nie jest tak, że osobie, która w rzeczywistości waży 200 kg, ktoś nie wmawia, że ma anoreksję i w związku z tym nie ma się czego obawiać, nie tylko moze, ale i musi jeść dalej…
A może po prostu ta osoba co waży 200 kg w to wierzy. A wagę już dawno wyrzuciła aby w razie czego nie mieć wątpliwości :-)
12/08/2015
Adam KOk trochę za daleko odpływamy od meritum :) Ja jestem jak najbardziej za obserwowaniem wagi, pffu wskaźników. Poziom nominalny zadłużenie nic mi nie mówi, relacja długu do PKB też za wiele nie daje. Czy 60% to już jest za dużo, czy 20% to za mało? Nie wiem. Natomiast inflacja mnie informuje, że jest za dużo pieniądza, a za mało produktów i usług. Stopa bezrobocia pokazuje niewykorzystany potencjał produkcyjny i utratę kapitału ludzkiego.
23/08/2015
MichaelMoi znajomi mają akurat ogólne pojęcie o gospodarce :)