„Jaka emerytura z ZUS? Jak inwestować na emeryturę?”
Cały cykl będzie składał się docelowo z około dwudziestu artykułów. Będzie kompleksowo odpowiadał na pytanie jaką emeryturę możemy mieć z ZUSu i jak inwestować na emeryturę. Jest tutaj bardzo wiele niuansów o których warto wspomnieć w tym zakresie, a które są pomijane przez wiele osób.
Pamiętajcie, że oszczędzanie/inwestowanie zawsze zaczynamy od strategii finansów osobistych/strategii inwestycyjnej. Jest to pierwszy artykuł z listy poniżej:
- Jak inwestować: Moje cele i ograniczenia inwestycyjne. Strategia finansów osobistych a strategia inwestycyjna
- Korzyści płynące z IKE oraz IKZE: znaczenie kwestii podatkowych w inwestowaniu
- Jakie IKE oraz IKZE jest najlepsze? Jakie IKE/IKZe warto wybrać oszczędzając na emeryturę?
- Jaka emerytura z ZUS? Jak na własnym przykładzie policzyłem jaką będę miał emeryturę z ZUS?
- Demografia Polski i jej wpływ na emerytury z ZUSu
- Gdzie są moje pieniądze!? Katastrofa w ZUS pomimo podniesienia wieku emerytalnego?
- Wpływ obniżenia wieku emerytalnego na emerytury z ZUSu
- Demografia Polski: czy imigranci uratują ZUS?
- Jak dokładnie działa ZUS? Czy ZUS może zbankrutować?
- Emerytura obywatelska: analiza za i przeciw
- Polityka dywidendowa firmy. Co warto o niej wiedzieć: case study Orange, Agora, Kęty oraz LPP
- Jak inwestować w spółki dywidendowe? Jak robić to sensownie?
- Demografia Polski i rynek mieszkaniowy: nie jest tak źle
- Demografia Polski a inwestowanie w nieruchmości: czy to dobry pomysł?
- Jak budować kapitał na emeryturę
- Jakich stóp zwrotu można oczekiwać w inwestowaniu na emeryturę?
- Czy w ogóle warto inwestować na emeryturę? Przecież może być koniec świata
- Dlaczego dobre standardy na rynku kapitałowym w Polsce są tak ważne?
- Cykliczne monitorowanie portfela inwestycyjnego. Dlaczego warto i jak to robić.
Uwaga: jeżeli macie dodatkowe tematy, które warto przeanalizować, piszcie w komentarzach. Dzięki temu wszyscy skorzystamy bo co dwie głowy to nie jedna.
Jak zatroszczyć się o emeryturę we własnym zakresie?
Są trzy kluczowe obszary na które warto zwrócić uwagę w Naszych rozważaniach emerytalnych. Zresztą nie tylko emerytalnych:
- Podatki
- Kapitał
- Stopa zwrotu
Każdy z trzech powyższych czynników jest bardzo, bardzo ważny. I będzie szczegółowo poruszony w powyższym cyklu edukacyjnym.
Szczególnie stopy zwrotu są bardzo ważne. Dlaczego? Bardzo fajna analiza w tym zakresie jest u Bartka tutaj: Jak zbudować oszczędności na emeryturę? Dlatego tak ważne jest aby minimalizować koszty inwestowania. Oraz maksymalizować uzyskiwane stopy zwrotu. Jest to szczególnie ważne jeżeli komuś powierzacie swoje oszczędności emerytalne.
Dlaczego warto zadać sobie pytanie jak inwestować na emeryturę?
Poniżej fragment wpisu z artykułu numer trzy powyżej:
Emerytury z ZUSu zarówno w wariancie optymistycznym jak i pesymistycznym będą bardzo niskie. Każdy musi zatroszczyć się o emeryturę we własnym zakresie. Odpowiedzieć sobie na pytanie jak inwestować na emeryturę. Im wcześniej tym lepiej (wykresy dlaczego poniżej). I podstawowa sprawa to uświadomić sobie korzyści płynące z IKE oraz IKZE. W prosty sposób możemy zyskać kilkadziesiąt tysięcy, kilkaset a nawet kilka mln złotych.
Dlaczego emerytury z ZUSu będą bardzo niskie?
Niskie emerytury wynikają z kapitałowego systemu emerytalnego jaki obecnie mamy w Polsce, oraz z fatalnej sytuacji demograficznej Naszego kraju. Szczegółową analizę w zakresie systemu emerytalnego w Polsce przedstawiłem Wam tutaj: Jaka emerytura z ZUS? Jak na własnym przykładzie policzyłem jaką będę miał emeryturę.
Jaka emerytura z ZUS: jak obliczana jest wysokość składki emerytalnej?
Podstawową zasadą obowiązującą od 1999 roku jest procentowa wartość składki emerytalnej. Jest to 19,52% wynagrodzenia brutto jakie widzimy na pasku z wynagrodzeniem. W połowie płaci ją pracownik a w połowie pracodawca.
Innymi słowy na każde 1 000 zł wynagrodzenia brutto trzeba odprowadzić 195,20 zł samej składki emerytalnej. Z czego po niecałe 100 zł płaci zarówno pracownik jak i pracodawca.
Powyższe równanie ma bardzo poważną konsekwencję. Skoro składka emerytalna wynosi niecałe 20% wynagrodzenia, czyli jedną piątą, aby otrzymać emeryturę w wysokości 100 % wynagrodzenia brutto trzeba odprowadzać składkę przez pięć okresów.
I to jest kluczowe do uświadomienia. Skoro płacimy składkę emerytalną tylko w wysokości 20% rocznego wynagrodzenia, nasze emerytury nie mogą być zbyt wysokie z tego tytułu.
Jaka emerytura z ZUS: przykładowe obliczenia
- Pracując 20 lat i pobierając emeryturę przez 20 lat: będziemy mieli emeryturę w wysokości 20% wynagrodzenia (bo płaciliśmy przez 20 lat 20% składki emerytalnej od wynagrodzenia).
- Jeżeli przepracujemy 40 lat: w takim wypadku przez dwadzieścia lat możemy mieć już emeryturę dwa razy wyższą. Ale nadal będzie to tylko 40% rocznego wynagrodzenia.
Oczywiście płacone obecnie składki emerytalne nie są nigdzie odkładane bo są wypłacane obecnym emerytom. A i tak co roku brakuje wysokie kilkadziesiąt mld zł. I trzeba uzupełniać dziurę z budżetu państwa: z podatków. Kiedyś szczegółową analizę na ten temat przygotowałem tutaj: Gdzie są moje pieniądze!? Katastrofa w ZUS pomimo podniesienia wieku emerytalnego?
W związku z tym Nasza przyszła emerytura zależy od przyszłej sytuacji demograficznej oraz stanu gospodarki
Ile osób będzie płaciło przyszłe składki. I ile będą zarabiały bo od wynagrodzenia płaci się… 19,52% składki emerytalnej. Im wyższe będzie PKB w przyszłości tym wyższe będą wynagrodzenia. I wyższe wpływy do ZUSu…
I o to właśnie walczymy. A jest o co bo mamy co nadrabiać o czym już wiele razy pisałem:
Źródło: powyższy artykuł, obliczenia własne dla roku 2012 na podstawie GUS, wordbank.org, forsal.plJeżeli chodzi o sytuację demograficzną, jak pewnie już większość z Was wie, (jeżeli już jakiś czas czytacie mojego bloga): przed nami tsunami demograficzne. Pisałem o tym szczegółowo niedawno: Polska katastrofa demograficzna: prognoza demografii GUS 2014 a 2002 i 2007:
Wykresy po których można się załamać:
Na początek zobaczmy na bardzo ciekawy wykres GUSu na którym widzimy między innymi, że obecnie (2014 rok) na każde sto osób w wieku 15-64 przypada około dwudziestu osób w wieku 65 lat i więcej. Współczynnik ten rośnie i w 2050 roku jest to już trzy razy więcej! czyli około sześćdziesięciu osób na każde sto osób w wieku 15-64 lata:
Jeżeli kogoś interesuje dokładna definicja co widzimy na powyższym wykresie, poniżej wrzuciłem jej skan z GUSu:
Dziękuję za każde polecenie mojego bloga: to wiele dla mnie znaczy!
Dziękuję również za korzystanie z moich linków afiliacyjnych! Nic Was to nie kosztuje a dzięki temu mogę rozwijać mój serwis oraz grupę FB Forum Inwestora Profesjonalnego. Tworzyć dla Was wartościowe treści oraz promować na większą skalę idee i przemyślenia, którymi dzielę się z Wami na mojej stronie. Na Forum możesz komentować, wrzucać wpisy oraz śledzić wpisy moje i innych o giełdzie, gospodarce i nieruchomościach. Na blogu jest tylko to co pojawi się w formie wpisu. Jest już kilka kilkanaście tysięcy osób. I sporo żywiołowej dyskusji. Super!
Analityk akcji/ współodpowiedzialny za wyniki inwestycyjne części portfela akcyjnego w ING OFE:
15 komentarzy “Cykl edukacyjny 20 artykułów: „Jaka emerytura z ZUS? Jak samemu inwestować na emeryturę?””
22/12/2016
Yar@Tomek
A propos ropy po 80USD wg Twojej wizji:
http://biznes.onet.pl/wiadomosci/swiat/komentarz-surowcowy-spadek-cen-ropy-naftowej/4mdppr
Widzisz, to tak działa w praktyce: rynek i traderzy się „spodziewają”, a ktoś ważny wpierw zaniża wskaźniki, by w odpowiednim momencie je podnieść.
USA nie lubi drogiej ropy.
22/12/2016
Yar@Tomek
Gdybyś mnie źle zrozumiał to wyjaśniam:
ropa była kiedyś droga, bo tak USA rekompensowały sobie dopłaty Chin do eksportu (zawyżając im koszt produkcji i transportu).
Teraz USA chce produkować u siebie.
22/12/2016
Michał Stopka@ Yar
Czy to trochę nie za bardzo spiskowa teoria? Kiedyś robiłem analizę na temat czynników fundamentalnych co wpływa na rynek ropy naftowej. Pośród kilku czynników warto przytoczyć chociażby dwa:
1) Rewolucja łupkowa w USA, która spowodowała wzrost podaży ropy naftowej na świecie
2) Umocnienie dolara, która historycznie zawsze powodowało generalny spadek cen surowców. Dotyczy to też i cen złota, ale i gazu czy miedzi:
Zakładka na stronie głównej >>> Jak inwestować >>>
Fundamentalna analiza rynku ropy naftowej
http://www.michalstopka.pl/fundamentalna-analiza-rynku-ropy-naftowej/
Fundamentalna analiza rynku złota
http://www.michalstopka.pl/fundamentalna-analiza-rynku-zlota/
Fundamentalna analiza rynku gazu
http://www.michalstopka.pl/fundamentalna-analiza-rynku-gazu-2/
Fundamentalna analiza rynku miedzi w kontekście KGHM
http://www.michalstopka.pl/fundamentalna-analiza-rynku-miedzi-w-kontekscie-kghm/
22/12/2016
Yar@MichalStopka
Oczywiście, że to teoria spiskowa :-)
Tym sie właśnie polityka rożni od gospodarki: w polityce się spiskuje, a ekonomistom nakazuje wykonać ich część obowiązków.
Niedawno DB, HSBC i kilka innych banków zostało skazanych za manipulowanie stopami LIBOR i cenami PM. Sprawa okazuje się rozwojowa, bo w śledztwie wyszło, że banków w zmowie było kilkanascie!!!
Rok temu to była teoria spiskowa. Pięć lat temu to był „absurd”.
Pozdrawiam Świątecznie :-)
22/12/2016
Michał Stopka@ Niedawno DB, HSBC i kilka innych banków zostało skazanych za manipulowanie stopami LIBOR i cenami PM. Sprawa okazuje się rozwojowa, bo w śledztwie wyszło, że banków w zmowie było kilkanascie!!!
Rok temu to była teoria spiskowa. Pięć lat temu to był „absurd”
No ale libor to jednak Libor. Niewielka liczba uczestników to i nie trzeba było teorii spiskowej aby powiedzieć, że takie coś jest możliwe.
Tak samo jak z kartelem OPEC. Niewielka liczba krajów i oficjalnie jest zmowa cenowa. Co można nazwać manipulacją.
To jednak nie oznacza, że każdy rodzaj surowca jest tak samo manipulowany. Do tego jest porzebna odpowiednia struktura rynku, tak samo jak w przypadku Liboru
Ja też przesyłam życzenia Świąteczne. Wszystkiego Najlepszego :)
22/12/2016
Michał StopkaZresztą myslę, że i w przypadku polityki jest więcej dorabianych teorii spiskowych niż w rzeczywistości rzeczywiście jest.
Teorie spiskowe zawsze łatwo dorabiać tam, gdzie ktoś nie można oprzeć się na faktach, konkretach. Tam gdzie nie potrzeba wrzucać informacji skąd źródło. I że źródło jest wiarygodne a nie jakiś putinowski troll go stworzył.
Mechanizm jest taki sam jak przy każdego rodzaju sektach. I nie chodzi tylko o sekty religijne. Ale jakiekolwiek. Kiedy ludzie w coś wierzą bo ktoś nimi manipuluje. Albo po prostu jest ich guru i nawet nie zdaje sobie, że żyje w innym świecie bo nie ma odpowiedniej wiedzy.
Tak na przykład było z poglądem, że Ziemia jest centrum świata. I wszystko kręci się wokół niej. Dopiero Polak Kopernik urodził się i naukowo udowodnił że to bzdurna opinia. Ale jak długo kościół się przed tym bronił? Całe społeczeństwa wierzyły w taką herezję
Praktycznie wszystko można naukowo albo udowodnić albo obalić. Również w kwestii inwestowania, gospodarki czy nawet polityki
22/12/2016
Yar@Michal Stopka
Tak, tak, tak.
Z jednym wyjątkiem: Kopernik nazywał się Coper Nicolaus; stąd skrót Koper-nik.
Był synem handlarza miedzi z krakowskiego Kazimierza.
No, może z dwoma wyjątkami: trole są po obu stronach granicy.
Wszędzie ostatnio czytam jedynie o ruskich trolach. Radykalizuje nam sie inteligencja :-)
22/12/2016
Michał Stopka@ Z jednym wyjątkiem: Kopernik nazywał się Coper Nicolaus; stąd skrót Koper-nik.
Był synem handlarza miedzi z krakowskiego Kazimierza.
:)
@ Wszędzie ostatnio czytam jedynie o ruskich trolach. Radykalizuje nam sie inteligencja :-)
Dlaczego radykalizuje? Przecież to tylko stwierdzenie faktu.
Zdziwiłbym się, gdyby trole nie były wykorzystywane w obecnych czasach. Przecież to takie proste narzędzie aby szerzyć propagandę/głupoty w mediach. Zgodnie ze starą zasadą dziel i rządź.
A naiwni ludzie w to wierzą.
22/12/2016
Yar„Faktu” z grupy miękkich – tzn do niego też się nie da zalinkować niczego, co nie byłoby odwrotną teorią spiskową.
Zawsze będzie istnieć grupa „dowodów”, które będą miały charakter domysłu popartego statystyką lub „dowodem społecznym” (czyli np akceptacją danej tezy przez większość), ewentualnie tzw rutyną ciągłości zdarzeń.
Ludzki świat to nie matematyka, więc każdy dowód jest miękki.
W szczególności może sie też zdarzyć, że „ruski trol” powie prawdę, zaś jego oponent skłamie 100%.
Skoro można wierzyć, to już sam ten fakt oznacza, że zgadzamy się być naiwni.
22/12/2016
Michał Stopka@ Ludzki świat to nie matematyka, więc każdy dowód jest miękki.
Każdy dowód to dowód. Fakty, dowody są zerojedynkowe. Albo są albo ich nie ma. Nie ma „miekki”.
Tutaj nie maczegoś takieg jak relatywizm. Przynajmniej do tej pory nie było. Bo być może ludzkość przejdzie do wirtaulnego świata kiedyś. I tutaj już może tak nie będzie. Natomiast świat, w którym do tej pory żyjemy to świat realiów. Albo jest tak albo tak. Nie ma znaczenia w co wierzy większość. Liczy się jak jest, fakty.
Zresztą często większość się myli. Szczególnie, jeżeli zahaczamy o wiarę. I im bardziej coś niedorzecznego, głupieto. Tym łatwiej ludźmi zmanipulować, i ogłupić.
Jako przykład podam bardzo prostą rzecz. Widziałem jak od wewnątrz wygląda praca w największym OFE w Polsce. Nie ma tam nic nadzwyczajnego, żadnych „grubasów”, układów, dziwnych rzeczy. Po prostu normalni ludzie którzy pracują jak w każdym innym zawodzie.
Jednak na temat tego co to robią lub nie robią OFE nasłuchałem się setek bzdur. Niektórzy ludzie to już całkiem odpływali w tym zakresie. Dlaczego? Bo jak ktoś nie widział tego od wewnątrz jak ja, można cokolwiek powiedzieć, stworzyć teorię spiskową. I nie ma ludzi, którzy mogą to porównać z własnym doświadczeniem w tym zakresie. Dlatego tak łatwo w wiele osób wierzy w te dzinwe historei, spiskowe teorie często.
I tak samo jest z ekonomią, gospodarką (większość osób nie ma pojęcia o co w tym wszystkim chodzi, nie ma podstawowej wiedzy). Ale i tak samo z polityką, geopopityką, itd. Tutaj jeden trol, trol obdarzony krasomóstwem może wymyśleć takie bzdurne teorie, że aż się nie chce wierzyć, że w takie bzdury ludzie mogą wierzyć.
A wierzą, bo nie mają kompletnie wiedzy w zakresie tego co taki trol mówi. To znaczy nie mają fizycznego doświadczenia z tym czy innym politykiem, regionem świata, czy wydarzeniami. Dlatego uwierzą w cokolwiek. I im bardziej spiskowe to jest tym łatwiej wierzą w takie niedorzeczności
Do tego dochodzi psychologia, ludzie mają dużo pozostałości w ewolucji ze zwierząt. Akcja i reakcja: pies Pawłowa. A do tego dochodzi psychologia tłumu, propaganda itd.
Wystarczy poczytać ksiązki, psychologię jak to możliwe, że Hitler czy stalin zrobił to co zrobił. I robili to nieraz bardzo długi czas. Manipulowali całymi społeczeństwami
22/12/2016
Michał StopkaTechniki propagandy, manipulowania są od dawna znane. Wystarczy tylko aby ktoś zły je wykorzystywał. I całe grupy ludzi im ulegają
22/12/2016
Yar„Manipulowali” to nie jest tryb przeszły. To jest i będzie.
Z resztą tez się zgadzam, z wyjątkiem tej, że w świecie ludzi istnieją „twarde” dowody. Relatywizm świata umysłu jest absolutny.
…może nie w kategorii dowodu, ale dla rozrywki polecam youtube Magia Umysłu lub podobne.
…Podejrzewam, że tak naprawdę mamy to samo zdanie lecz próbujemy je opisać z innych zasobów i stąd zrodziła się ta wymiana myśli.
Dobranoc :-)
23/12/2016
Adam KCo do „faktów” miękkich i twardych to chcę zobaczyć te niskie emerytury (kapitałowe) z ZUSu kiedy 60% wyborców będzie na nich. Nie wiem jakie partie będą istnieć za te 30 lat, ale wygra ta co zaproponuje podatek solidarnościowy od tych co oszczędzali dodatkowo.
25/12/2016
LukasSystem będzie się bronił jak tylko bedzie mógł, znacjonalizują i sprywatyzują co sie da tak jak było z OFE ale jest jeden czynnik dużo polaków wyjechało ale też 1mln (kolejny w drodze) ukraińców przyjechało do polski pracują odprowadzają składki podźwigną trochę system
25/12/2016
Michał Stopka@ Adam K
@ Co do „faktów” miękkich i twardych to chcę zobaczyć te niskie emerytury (kapitałowe) z ZUSu kiedy 60% wyborców będzie na nich. Nie wiem jakie partie będą istnieć za te 30 lat, ale wygra ta co zaproponuje podatek solidarnościowy od tych co oszczędzali dodatkowo.
Panie Adamie proszę zobaczyć co pisałem na temat ZUSu pod tym artykułem w zakresie konsekwencji dla ZUSu emerytalnego systemu w formie kapitałowej:
Korzyści płynące z IKE oraz IKZE: znaczenie kwestii podatkowych w inwestowaniu
http://www.michalstopka.pl/korzysci-plynace-z-ike-oraz-ikze-co-wybrac/
Myślę, że aż tak źle nie będzie. Raczej pójdzie to w waloryzację. Kosztem lepiej zarabiajacych. Powinni mieć wyższe emerytury i zostaną one mniej zwaloryzowane. A podwyższone tym, którzy mniej pracowali, mniej zarabiali.
ZUS jako taki się spina za te 30 lat. Tylko wysokość emerytur będzie bardzo niska w relacji do ostatniej pensji.