Program finansów osobistych
W artykule o planach na 2015 rok: Jak inwestować, gospodarka i finanse osobiste: plan 100 tys. czytelników miesięcznie w 2015 r. pisałem, że w 2015 roku pojawi się seria moich przemyśleń na temat finansów osobistych. Dlatego dzisiaj chciałem przedstawić wam program finansów osobistych.
Temat finansów osobistych jest ważny dla mnie z trzech powodów:
Po pierwsze wierzę w rzeczy, które kiedyś opisałem w tym artykule: Inwestowanie na giełdzie a książka „Kwadrant przepływu pieniędzy” czyli lepiej być pracownikiem, samo zatrudnionym, właścicielem biznesu czy inwestorem?. Książka ta porusza zagadnienie tak zwanej „wolności finansowej”. Autor wskazuje w książce, że można ją tylko osiągnąć w ćwiartkach „I” (inwestor) oraz B (biznes). Nie można jej natomiast osiągnąć w ćwiartkach „P” (pracownik) oraz „S” (samo zatrudniony).
Po drugie finanse osobiste są bardzo ważne ze względu na to aby w Polsce było lepiej, ludzie mogli więcej zarabiać i przestali wyjeżdżać z naszego kraju. Pisałem o tym kiedyś tutaj: „Dlaczego warto i jak podwoić polskie PKB?” cz.1 : Kluczem… Twoje finanse osobiste!. Aby wynagrodzenia mocno wzrosły trzeba podwoić nasze PKB czyli znacznie zwiększyć wydajność naszej gospodarki. A to jest możliwe między innymi dzięki znacznemu wzrostowi inwestycji a te z kolei są finansowane z… naszych oszczędności.
Po trzecie, jeżeli się głębiej zastanowić dlaczego w Polsce jest jak jest i dlaczego politycy zachowują się jak się zachowują, dochodzę do wniosku, że bardzo ważnym powodem jest to, że ludzie w Polsce są biedni. A tak naprawdę sprowadza się to w dużej mierze do tego, że Polacy nie potrafią dbać o finanse osobiste. W efekcie politycy perfidnie to wykorzystują. Jest bardzo wiele grup społecznych, którym wystarczy obiecać nawet niewielkie korzyści finansowe i ludzie Ci łatwo ulegają manipulacjom wyborczym. Mało tego, wiele krzywdy ludzkiej jest konsekwencją tego, że ludzie nie myślą o tym, jak mogą wyglądać ich finanse osobiste za jakiś czas. W konsekwencji prowadzi to do złych decyzji finansowych.
Uwaga: jeżeli przeoczysz jakiś mój artykuł na temat finansów osobistych i wolności finansowej, w przyszłości będziesz mógł/mogła znaleźć wszystkie te wpisy w zakładce „Spis zagadnień” w punkcie: „Wolność finansowa i finanse osobiste”
Program finansów osobistych: finanse osobiste a praktyka
W praktyce pojawiają się jednak bardzo ważne pytania: jak dbać o finanse osobiste, jak kontrolować koszty, co mogę dzięki temu osiągnąć a co najważniejsze czy warto poświęcać na to czas?
Powyższe pytania od jakiegoś czasu zaczęły mi się pojawiać w głowie. Wynika to z dwóch powodów.
- Skoro piszę na moim blogu, że finanse osobiste i oszczędzanie jest tak ważne, wypadałoby abym sam miał w tym duże, praktyczne doświadczenie. Jak piszę o giełdzie, gospodarce czy rzeczach ważnych dla Polski, wiem o czym dokładnie piszę, bo interesuję się tymi zagadnieniami już od dawna.
- Od jakiegoś czasu mam wrażenie, że nie do końca mam kontrolę nad tym co dzieje się z moimi pieniędzmi:
- Mam konto prywatne, firmowe, wspólne, mam wydatki moje, firmowe, wspólne.
- Na przykład nie do końca wiem ile zarabiam na moim biznesie. Niby prowadzę księgowość, ale jest ileś wydatków z nim związanych, na które nie dostaję faktury bo na przykład kupuję coś za granicą jak oprogramowanie czy miejsce na serwerze do przechowywania moich filmów szkoleniowych, itd.
To co do tej pory robiłem to liczyłem sobie w Excelu zmianę gotówki miesiąc do miesiąca oraz dodatkowo moją wartość netto: od tego co mam odejmuję wszystkie moje ewentualne zobowiązania. Innymi słowy jest to kapitał własny jak w przypadku spółki giełdowej: Aktywa minus zobowiązania.
U mnie w excelu pozycje dla kolejnych miesięcy wyglądają tak (wpisuję je na koniec miesiąca i liczę salda):
Program finansów osobistych Finarchy.com
Tak jak pisałem powyżej pytania dotyczące finansów osobistych które opisałem powyżej pojawiały mi się w głowie od jakiegoś czasu. Tylko nie bardzo wiedziałem jak się do tego zabrać.
I co się okazało?
Po tym jak niedawno rozpocząłem rozwój drugiego segmentu mojego biznesu: współpraca, ostatnio zgłosiła się do mnie Pani Ania z pytaniem czy nie chciałbym odpłatnie przygotować recenzji na temat testowej wersji programu do finansów osobistych: Finarchy.com
Jakbym ściągnął ją myślami. Nie dość, że w ten sposób rozwiązuje mi się mój problem to jeszcze dostanę za to wynagrodzenie :)
Co najlepsze, jak zacząłem bardziej wgłębiać się w temat i ten program, okazało się, że to naprawdę bardzo ciekawy projekt i co najważniejsze, myślę, że może naprawdę bardzo wiele zrobić dobrego dla wielu ludzi.
Dlaczego? Bo tak naprawdę program jest bardzo zaawansowany zarówno technologicznie, jak i pod względem zagadnień finansowych które porusza. To, co kluczowe: skupia się nie na historii, ale na naszej przyszłości finansowej.
Można na przykład sprawdzić jaki wpływ na moje przyszłe finanse będzie miało zaciągnięcie kredytu z ratami równymi czy malejącymi, czy też co stanie się z moją przyszłą emeryturą (i finansami osobistymi) jeżeli przejdę z umowy o pracę na umowę o dzieło.
Takich bardzo ciekawych funkcji w tym narzędziu jest sporo więcej. I wszystkie te czynniki brane są pod uwagę kompleksowo z punktu widzenia przyszłych finansów osobistych. Zarówno w ujęciu indywidualnej osoby, jak i na przykład całej rodziny.
Biorąc to wszystko pod uwagę, postanowiłem, że przez jakiś czas będę testował aplikację Finarchy do kontrolowania i planowania moich finansów osobistych. Zobaczę jak w praktyce się sprawdza.
Uwaga: wynagrodzenie otrzymuję tylko za jednorazowe napisanie poniższej recenzji na temat tej aplikacji, natomiast to, że przez jakiś czas będę ją testował i używał do lepszego ogarnięcia moich finansów osobistych, to już moja prywatna decyzja, którą podjąłem po tym, jak zapoznałem się z tą aplikacją.
Program finansów osobistych: możliwości
- Możliwość obliczania i śledzenia naszej wartości netto:
- Oprócz tradycyjnego planowania wydatków i śledzenia realizacji tych planów, aplikacja Finarchy oblicza wartość netto naszego majątku (cały majątek minus zobowiązania).
- Ponadto po ustaleniu przez nas szczegółowych założeń do poszczególnych składników naszego majątku i naszych zobowiązań (w programie Finarchy nazywanych „zasobami”) program oblicza naszą prognozowaną wartość netto w kolejnych okresach czasu.
- Na przykład możemy ustalić plan spłaty kredytu mieszkaniowego ( w programie taki plan nazywa się „budżetem”) i zobaczyć jak nasza wartość netto rośnie w kolejnych okresach czasu dzięki spłacie kolejnych rat kredytu.
- Dodatkowo program pokazuje jak zmienia się wartość naszego zasobu (w tym wypadku kredytu hipotecznego) w miarę jak upływa czas i spłacamy kolejne raty kredytu.
- Zaawansowana funkcja planowania przyszłości finansowej:
- Aplikacja Finarchy nie koncentruje się tylko na historycznych transakcjach, ale przede wszystkim pozwala planować przyszłość finansową pod względem przyszłych wpływów i wydatków.
- Podstawowym elementem programu Finarchy jest „linia życia” użytkownika, która pokazuje naszą przyszłość finansową jak i konsekwencje naszych przyszłych decyzji finansowych.
- Na przykład możemy zaplanować kupno samochodu za jakiś czas, a później dodatkowo na przykład kupno mieszkania.
- Możemy na przykład zobaczyć jak kupno nowego samochodu wpłynie na obniżenie kosztów jego utrzymania. Jeżeli będzie to dodatkowo zakup na kredyt, aplikacja dodatkowo to uwzględni.
- Aplikacja pokaże jak zmiana formy zatrudnienia wpłynie na naszą obecną sytuację finansową (umowa o pracę wobec umowy o dzieło). Ale i przyszłą: program pokaże jak w związku z tym zmieni się nasza przyszła emerytura.
- Możliwość monitorowania wszystkich kosztów i przychodów związanych z danym zasobem:
- Na przykład narzędzie przyporządkuje wszystkie koszty do danego mieszkania lub konkretnego, jednego z dwóch samochodów.
- Na przykład ja mogę dzięki temu przyporządkować wszystkie koszty związane z funkcjonowaniem mojej firmy.
- Funkcja tworzenia zaawansowanych i złożonych analiz:
- Na przykład możemy przyporządkować dane zasoby (na przykład samochód) do danej osoby a dzięki temu, pośrednio również konkretne koszty do danej osoby.
- Zasoby mogą być przypisane do pojedynczych osób jak również do kilku lub do całej rodziny (na przykład jeżeli dane koszty ponosimy wspólnie).
- Możliwość analizy i obserwacji decyzji życiowych, które mają wpływ na przyszłość finansową:
- Aplikacja Finarchy prezentuje konsekwencje różnych działań i decyzji na zasadzie przyczynowo – skutkowych.
Program finansów osobistych: wygląd
To jest strona główna:
A tak wygląda nasza „linia życia” i wartość netto:
A tutaj z kolei pokazałem możliwe do wyboru zasoby (jest to zarówno majątek jak i zobowiązania):
Program finansów osobistych: słabe strony
- Program jest cały czas w fazie dopracowywania i ulepszania:
- Dopracowania wymagają szczególnie szata graficzna i wykresy.
- Program zawiera bardzo wiele funkcji:
- Może sprawiać trudności osobom, które są mniej zaawansowane.
- Osoby mniej zaawansowane mogą mieć problemy ze zrozumieniem zależności pomiędzy poszczególnymi funkcjami aplikacji.
- Niektóre funkcje nie są jeszcze dostępne:
- Na przykład analiza różnych scenariuszy (na przykład jak zmiana parametru danego zasobu wpływa na sytuację użytkownika).
- Aplikacja mobilna działa po wcześniejszym utworzeniu konta w serwisie webowym.
Jak widać ze spostrzeżeń powyżej program Finarchy ma bardzo wiele możliwości i funkcji, ale jednocześnie jest w fazie dopracowywania i ulepszania więc jego używanie, szczególnie na początku może nie być takie łatwe.
To co jest również dużą zaletą programu to bezpłatny dostęp do większości opcji aplikacji.
Docelowo płatne mają być bardzo zaawansowane narzędzia, jak na przykład analizy scenariuszowe czy optymalizacja finansowa (wyliczenie na przykład, przy zadanych parametrach, czy bardziej opłaca się kupić mieszkanie czy je wynajmować).
A po drugie jest to program po polsku. To może być ważne szczególnie dla osób, dla których angielskie wersje takich programów są nieosiągalne ponieważ nie znają języka angielskiego.
Więcej na temat aplikacji Finarchy.com można przeczytać na jej stronie tutaj. Rejestracja do programu jest tutaj.
Z kolei odpowiedzi na pytania dotyczące aplikacji Finarchy.com można znaleźć tutaj: najczęściej zadawane pytania: FAQ
Program finansów osobistych: podsumowanie
Aplikacja Finarchy wydaje się być ciekawą i użyteczną aplikacją (chociaż program cały czas jest w fazie ulepszania i dopracowywania).
Jeżeli ktoś z Was będzie miał jakieś pytania lub sugestie podczas testowania programu, może dzielić się nimi pod tym artykułem. Manager projektu Finarchy będzie odpowiadał na Wasze pytania.
I na zakończenie: trzymam kciuki za powodzenie projektu, bo tak jak pisałem powyżej, uważam, że to bardzo wartościowa i ciekawa inicjatywa, która może pomóc wielu osobom w Polsce w zakresie planowania finansów osobistych.
Analityk akcji/ współodpowiedzialny za wyniki inwestycyjne części portfela akcyjnego w ING OFE:
20 komentarzy “Wolność finansowa: narzędzie, program do finansów osobistych Finarchy.com”
06/02/2015
cls.plZ chęcią zobaczę co to za program. Może ułatwiać dbanie o finanse na co dzień. Jakiś czas temu myślałem, że fajnie byłoby mieć taki program, zamiast wszystko obliczać właśnie w Excelu.
06/02/2015
PrzemysławBardzo ciekawy program, ale mam wrażenie, że spora część przedstawionych funkcji może być dostępna wraz z kontem internetowym w banku. Przynajmniej część odpowiadająca za bieżące i historyczne wpływy i wypłaty z konta. Jeśli chodzi o długoterminowe prognozy to jednak bym był trochę ostrożny co do prawdziwości wyników. Zwłaszcza zwrócił bym uwagę, czy program uwzględnia zmiany stóp procentowych w przypadku długoterminowych kredytów.
Jeśli chodzi o kontrolowanie finansów, to jak mnie czasem przyjdzie ochota coś kupić, to w tym momencie sobie w myślach powiem „Nie stać mnie” i odchodzę od pułki sklepowej. Innym moim sposobem jest przeczekanie. Czyli zamiast kupować wszystko na raz, to rozkładam poszczególne przedmioty na miesiące. W ten sposób rozkładam koszty, a czasem to można uniknąć impulsowego kupowania rupieci.
06/02/2015
Finarchy.comTo prawda, że funkcjonalności dotyczące analizy zrealizowanych transakcji coraz częściej dostępne są w ramach systemów transakcyjnych banków. Funkcjonalności te są coraz lepiej wykonane i często mają naprawdę dopracowany interfejs użytkownika. No i oczywiście nie wymagają ręcznego wprowadzania transakcji ani ich importu – wszystkie transakcje z danego rachunku automatycznie „wpadają” do systemu. Ich wadą jest natomiast to, że właściwie bez wyjątku ograniczają się do analizy transakcji realizowanych za pośrednictwem danego konta. Nie pozwalają na import transakcji z innych banków (a większość z nas korzysta z więcej niż jednego konta), a przede wszystkim nie można w nich dodawać transakcji gotówkowych, które są najtrudniejsze do śledzenia i analizy. To wg nas poważne ograniczenie i nic nie wskazuje na to, żeby ta wada została wyeliminowana przez banki.
Jeśli chodzi o prawdziwość wyników prognoz, to dążyliśmy do tego, aby założenia, na których się one opierają, były znane użytkownikowi i aby użytkownik mógł je edytować. Przykładowo – dla kredytu użytkownik może ustalić dowolną stopę procentową dla poszczególnych okresów spłaty kredytu. Nie prognozujemy za użytkownika zmian stopy procentowej, ponieważ w żaden sposób nie moglibyśmy zapewnić trafności takiej prognozy.
07/02/2015
Michał Stopka@ cls.pl
Tak, przed wpisywaniem wszystkich wydatków do programu Excel powstrzymywała mnie zawsze liczba transakcji, które trzeba było przepisać.
Mając jednak do tego aplikację, jak na przykład Finarchy, jest to bardzo ułatwione, ponieważ można importować pliki z danymi (CSV).
To spore ułatwienie.
Ponadto wystarczy mieć taki jeden dzień w miesiącu, kiedy dokonujemy aktualizacji danych historycznych (importu) więc nie trzeba aż tele czasu na to poświęcać.
W takiej sytuacji pozostają nam tylko transakcje gotówkowe (wystarczy zbierać paragony do portfela, obecnie większość płatności można zrobić za pomocą karty/kart więc nie powinien to być problem) i już mamy ścisłą kontrolę nad wydatkami: na co i ile.
07/02/2015
Michał Stopka@ Przemysław
Tak, przeczekanie to ciekawe rozwiązanie. I bardzo proste. Pamiętam, jak kiedyś jako student pracowałem w Stanach. Wracając do Polski kupiłem parę rzeczy, które potem okazały mi się zbędne (ceny też miały być bardzo atrakcyjne).
Potem jednak okazało się, że ich tak naprawdę po prostu nie potrzebuję. A w Polsce rzeczy te nie były aż tak bardzo droższe.
W wielu przypadkach wystarczy poczekać i okaże się, że rzeczy, które chcemy kupić albo nie są nam potrzebne, albo te same potrzeby zaspokoją inne wersje tych produktów.
Wystarczy się tylko zastanowić w jaki sposób nasze potrzeby mogą być również zaspokojone dzięki innej formie wydania pieniędzy, mniej kosztownej.
Chociażby zamiast kupować nowy samochód, można się zastanowić nad używanym. Można też np. wykorzystać do tego samochód służbowy: przy zmianie pracy postawić warunek, że chcemy samochód służbowy, itd.
07/02/2015
AndrzejWitam,
Chcialem przetestowac program, ale niestety jest problem z zalozeniem konta. Nie wiem czemu, ale pojawia sie informacja ze konto juz istnieje, natomiast nie mozna takze zmienic hasla. Korzystam z przegladarki Chrome.
Pozdrawiam!
07/02/2015
Finarchy.comDzień dobry,
Bardzo proszę o przesłanie na adres finarchy@finarchy.com informacji jaki adres e-mail wpisał Pan podczas rejestracji. Sprawdzimy na czym polega problem.
07/02/2015
Zdzisław - www.abecadlo.infoTaki program jest bardzo potrzebny. Bardzo ważna sprawa, by istniał przez wiele lat a nie tylko na czas projektu z UE. Przyzwyczajenie się to interfejsu, wprowadzenie danych itp., to trwa. Taki program jest potrzebny na bardzo długo i raczej w bezpłatnej wersji dla większości albo za symboliczną opłatą np. 30 zł rocznie w szerokiej wersji, inaczej z Excelem nie wygra.
07/02/2015
Michał Stopka@ Zdzisław
Pytałem o tą kwestię twórców Finarchy. Z ich deklaracji wynika, że dostęp do programu powinien być przez wiele lat.
Ponadto, tak jak pisałem, zdecydowana większość funkcji ma być bezpłatan, a płatne tylko bardzo zaawansowane funkcje.
Te podstawowe, które są najbardziej potrzebne użytkownikowi, mają być bezpłatne, jak obecnie
07/02/2015
Finarchy.comPotwierdzamy, że aplikacja będzie utrzymywana przez kolejne lata. Sam projekt unijny narzuca na nas wymóg utrzymania systemu przez co najmniej 3 lata od zakończenia prac nad nią. Nie mamy jednak zamiaru ograniczać się do tego terminu i chcemy ją cały czas rozwijać.
Co do opłat, to zdecydowana większość funkcjonalności będzie zawsze bezpłatna. W przypadku rozszerzonych funkcji planowana jest opłata na poziomie 15 zł za półroczny dostęp.
08/02/2015
JanJa nie bardzo chcialbym sie dzielic moimi danymi fiansnowymi z serwisem. Tak wiec zostane przy excelu.
11/02/2015
PassengerMam podobne obawy co @JAN, dlatego korzystam z pliku excela i to tylko stacjonarnie. Nie korzystam z analizy finansowej w żadnym koncie bankowym i tak za dużo wiedza o moich finansach :)
Excel ma też tą zaletę, że z każdego konta bankowego mogę sobie zaimportować plik csv z historią operacji do excela i nie muszę nic przepisywać. Dodatkowo mogą sobie kategoryzować wydatki na swój sposób i analizować wybrane elementy w dowolnych konfiguracjach. Chociaż zdaję sobie sprawę, że jest to opcja dla osób znających excela co najmniej dobrze.
Planowanie i analiza wydatków, jest bardzo przydatna, dzięki temu możemy sporo zaoszczędzić, po uświadomieniu sobie jakie globalne koszty roczne ponosimy na różne usługi.
U mnie źródła oszczędności o takiej analizie to np.:
– rezygnacja lub ograniczenie usług z których nie korzystam lub korzystam w małym stopniu: kablówka, opłaty za karty płatnicze, abonament telefoniczny, limit kredytowy na rachunku, prowizje za wypłacenie gotówki z „obcego” bankomatu, opłaty za konto bankowe i przelewy.
11/02/2015
Michał Stopka@ Passenger
A jaka opcja w excel umożliwia import danych z konta bankowego w pliku CSV?
Rzeczywiście nasze dane są bardziej publiczne poza Excel, ale szczerze powiedziawszy czy to ma aż takie znaczenie?
Ponadto podejrzewam że w obecnych czasach, jeżeli jakieś służby chciałyby wiedzieć, na co wydaję pieniądze i mnie dokładnie prześwietlić to i tak pewnie nie mają z tym problemu :-)
12/02/2015
Karol BKProgram może okazać się przydatny i na pewno ładnie czarno na białym będzie pokazywać nasze finanse miesiąc po miesiącu, jednak trzeba będzie za każdym razie dać sobie czas na wprowadzenie wszystkich tych danych
12/02/2015
PassengerMichał, chodzi mi o to, że mając plik csv z wyciągiem z banku mogę go otworzyć w excelu i wszystkie transakcje mam ładnie opisane w kolumnach, a po posortowaniu i przyporządkowaniu do grup wydatkowych, mam kompletną bazę wydatków.
12/02/2015
Passenger@ Passenger
„Rzeczywiście nasze dane są bardziej publiczne poza Excel, ale szczerze powiedziawszy czy to ma aż takie znaczenie?
Ponadto podejrzewam że w obecnych czasach, jeżeli jakieś służby chciałyby wiedzieć, na co wydaję pieniądze i mnie dokładnie prześwietlić to i tak pewnie nie mają z tym problemu :-)”
Nie chodzi mi o służby, nie miałem nigdy konfliktu z prawem i tego się nie obawiam. Chodzi mi o automatyczny system sprzedażowy i sprzedawców z banku. Jak tylko zbliżam się do limitu kredytowego, dostaję smsy o „indywidualnej ofercie kredytowej specjalnie dla mnie”, albo telefon z ofertą banku.
Po co udostępniać takie dane kolejnej instytucji, która być może wykorzysta takie dane w przyszłości (po skończeniu się dotacji) do działań marketingowych lub sprzedażowych?
12/02/2015
Finarchy.com@ Passenger
Zgodnie z Regulaminem korzystania z Serwisu Finarchy.com, który musi zaakceptować użytkownik zakładający konto w aplikacji, nie mamy prawa przekazywania danych osobowych użytkownika innym podmiotom. Dane te mogą być przez nas wykorzystywane wyłącznie w zakresie niezbędnym do prawidłowego funkcjonowania aplikacji.
14/02/2015
PassengerNie gwarantuje to, ze w przyszłości regulamin nie zostanie zmieniony. Mimo wszystko zostanę przy swoim excelu, a zaoszczędzony czas na wpisywanie wydatków przeznaczę na edukację ekonomiczną :)
21/02/2015
Bogumiła Iwona SorgowickaChętnie sobie przetestuję ten program, aczkolwiek nie sądzę ażeby lepiej pomagał mi zarządzać finansami, niż mój excel, który nazwałam „cash”. Planuję sobie w nim wszystkie spodziewane wpływy oraz wydatki na 12 miesięcy do przodu, jeśli coś ulega zmianie, to następuje przeliczenie następnych miesięcy i dzięki temu wiem na co mogę sobie pozwolić w moich firmowych i domowych wydatkach. Arkusz ten jest połączony z drugim, gdzie pokazują mi się stany wg metody opisanej na początku przez Pana również na 12 miesięcy do przodu, dzięki czemu jestem w stanie prawidłowo oceniać na co mogę sobie pozwolić. Dane historyczne z tego drugiego arkusza zostawiam, ale tylko wg stanu na koniec każdego roku obrotowego, żeby widzieć jak się zmieniała moja sytuacja z roku na rok.
Pozdrawiam. Dorbis.
22/02/2015
Michał Stopka@ Bogumiła Iwona Sorgowicka
Pewnie w takiej sytuacji rzeczywiście będzie trudno pokonac Excela :-) Ten program bardziej pewnie będzie pomocny dla osób, które nie są bardzo biegłe w programie Excel lub osób, które dopiero zaczynają przygodę z planowaniem swoich finansów osobistych i przyszłości finansowej.